Política Analítica.

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LOS MICROCRÉDITOS EN MEXICO

Por Juan Fernando Perdomo *
Para muchos de nosotros es imposible de creer que las tasas de interés para impulsar a las pequeñas empresas, en México, son del orden del 120%, pero esto fue lo que una investigación de Geri Smith, de la revista Businessweek, descubrió y plasmó en su artículo el Lado feo del micro crédito.

Según Wikipedia (Enciclopedia abierta en la web): "Los micro créditos son pequeños préstamos realizados a prestatarios demasiado pobres como para que les concedan un préstamo en un banco tradicional. Los micro créditos posibilitan…, que muchas personas sin recursos puedan financiar proyectos laborales por su cuenta que les reviertan unos ingresos."

En el mundo el promedio de interés que se paga por un micro crédito es del orden del 31% anual, cuando en México es del 81 % y el banco Compartamos, originalmente sin fines de lucro, cobra hasta un 5 % mensual.

Y es que la gente de bajos recursos, y muchas veces de poca preparación, no entiende de tasas de interés, sino de ¿cuanto puedo pagar a la semana? Es decir, si tiene la capacidad de pagar 100 pesos semanales, lo hace, aunque la tasa de interés anual rebase el 100%.

Por ejemplo: Una persona que compra una tele o estereo a dos años, al considerar que puede pagar la cantidad semanal que aparece en el anuncio, no se fija en que va a terminar pagando hasta el doble del valor del equipo adquirido. Y eso que Las empresas tienen la obligación de dar a conocer su Costo Anual Total (CAT) pero a la gente parece que eso no le importa.

Cuando tuve la oportunidad de servir a Veracruz como Secretario de Desarrollo Económico (Industria, Comercio y Turismo), contábamos con tres Fondos para este fin que, por la cantidad de recursos que se manejaban -mínima, en aquel entonces- no justificaba tener tres estructuras distintas. Así que decidimos crear el CEDIM (Centro Integral para el Desarrollo de la Microempresa), fusionando la operación de todos los fondos y volviendo mas eficiente su costo.

Los fondos tenían diferentes intenciones y políticas de crédito. Alguno de ellos requerían garantía, pero otros eran Crédito a la palabra. Pero los créditos, que en aquellos tiempos variaban de 5 a 10 mil pesos, en promedio, generalmente eran cubiertos con puntualidad por los empresarios de esas compañías que nacían o entraban en fase de expansión.

Para ampliar la visión del CEDIM, debo mencionar que, era este el órgano que se encargaba de capacitar a las microempresas y financiarlas y, así, calificarlas para participar en la EXPO CONSUME LO QUE VERACRUZ PRODUCE.

Recientemente el periódico REFORMA (Ma Dolores Ortega) publicó una crítica a la duplicidad administrativa de los programas de apoyo del Gobierno Federal a las pequeñas empresas, bajo el título "Merman recursos a Pymes".

Ahí, Ortega pone en evidencia los gastos anuales en el personal que administra los programas de fomento y que son: FONAES ($200 Mdp), Secretaría de Economía ($1,224 Mdp através de Fommur, Fondo Pyme y Pronafim), Promusag ($382 Mdp) Fomagro ($3,193 Mdp), existiendo más de 113 programas federales que son atendidos por direcciones y personal distinto. Eso sin contar los más de 500 programas estatales que, generalmente, están descoordinados con la Federación.

Y hace referencia a que, en los Estados Unidos, la Small business Agency (SBA) concentra los mas de 70 programas federales y con independencia.

Pero regresando a los costos. Las tasas de las instituciones de micro crédito sin fines de lucro son similares a las tasas bancarias o, inclusive, a las tasas que los bancos Americanos dan a sus clientes con historial deudor. Esto le ha permitido al Banco COMPARTAMOS transformarse de una institución sin fines de lucro a un banco comercial, en el 2006, dice Geri.

Pero, es un hecho que falta educación financiera en México. Bueno, me podrías argumentar, ¡Hace falta EDUCACIÓN! Ya que en nuestro país el promedio de estudios es de solo de 7 años.

Pues aún con todo lo controvertido que resulta Banamex, por su venta al Citigroup, a través de la fundación Banamex realiza material de información en forma de comic o caricatura, videos y folletos para dar a conocer términos en el lenguaje financiero para hacerlo mas accesible al ciudadano.

Por su parte, el presidente Calderón informó que su meta es llegar a 1.5 millones de micro créditos en 2009 y a tres millones en 2012, el último año de su gobierno.

"El motor de una economía que genera empleos, son las mexicanas y mexicanos que se deciden a trabajar, a emprender, a abrir un negocio", dijo el hombre que ha prometido convertirse en el presidente del empleo, en un acto en la residencia presidencial de la capital, en donde el mandatario firmó un acuerdo por el que se crea comisión mexicana de la micro, pequeña y mediana empresa, encargada de coordinar todo lo que tenga que ver con estos créditos.

El presidente Nacional de la Cámara de Comercio en Pequeño (CANACOPE), Javier Leal, en una entrevista expresó: "Una de las cosas que estamos tratando de impulsar ahora…, es el apoyo financiero, llámese créditos por medio de las autoridades. Eso sí nos va a ayudar porque nos va a fortalecer, poder subir nuestros inventarios y comprar a mejores precios y ser más competitivos".

Esto, lo dijo Leal en el 2002, ¡Hace 6 años!
Supongo que ya cambiaron las cosas. ¿Cómo la ves?

*Juan Fernando Perdomo es egresado del TEC DE MONTERREY.
Servidor publico, empresario y Político (jperdomo@infosel.net.mx )
www.perdomo-blog.blogspot.com

27/01/08 Nota 59679 

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